Geld overhouden aan het eind van de maand: zo krijg je grip

Rood staan of net niet rondkomen is zelden een kwestie van "slecht met geld omgaan". Meestal zijn er een paar patronen die samenkomen, en die zijn te herkennen en aan te pakken.

• Je vaste lasten zijn gegroeid. Huur, energie, verzekeringen en abonnementen zijn stap voor stap duurder geworden, terwijl je inkomen gelijk bleef.
• Kleine uitgaven tellen op. Een koffie, een bezorgmaaltijd, een impulsaankoop. Elk bedrag lijkt klein, maar samen zijn ze een flinke post.
• Onregelmatige kosten komen onverwacht. Een reparatie, een jaarpremie of een cadeau staat nergens in je maandoverzicht.
• Je kijkt pas als het mis is. Je saldo op een willekeurige dag zegt weinig. Het gaat om wat al is vastgelegd en wat je nog kunt uitgeven.
• Er is geen buffer. Zonder reserve moet elke tegenvaller uit de lopende maand.

Het goede nieuws is dat je met een eerlijk overzicht snel ziet welk patroon bij jou speelt. Daarna kun je gericht ingrijpen in plaats van overal een beetje te bezuinigen.

Let op: dit is een fictief voorbeeld met verzonnen bedragen, bedoeld om te laten zien hoe een maand van binnen kan lopen.

In dit voorbeeld houdt iemand op papier € 55,00 over. Maar de overige uitgaven zijn een schatting. Als die in werkelijkheid € 420,00 zijn, is de maand € 35,00 rood. Zo ontstaat "elke maand net te weinig", terwijl er niets bijzonders is gebeurd.

Wat helpt: kijk 3 maanden terug en neem het echte gemiddelde van de variabele posten, en zet € 55,00 vooraf opzij in plaats van te hopen dat het overblijft.

Een restbedrag per maand is lastig vast te houden. Een bedrag per week voelt concreter. Stel dat je na je vaste lasten, je aflossingen en het bedrag dat je opzij zet nog € 600,00 voor boodschappen en overige uitgaven hebt. Dat is ongeveer € 140,00 per week of € 20,00 per dag.

Die rekensom is een fictief voorbeeld, maar het principe werkt voor elk bedrag: deel wat je nog mag uitgeven door het aantal weken tot je volgende salaris. Zo zie je halverwege de maand direct of je op koers ligt, in plaats van pas in de laatste week te schrikken.

Werk je met een salaris dat niet op de 1e binnenkomt? Gebruik dan de periode tussen 2 salarissen. Meer over het maken van een maandoverzicht vind je in de gids maandbudget maken.

• Sparen wat er overblijft. Wat overblijft, is vaak niets. Draai het om: zet direct na je salaris een vast bedrag opzij, en leef van de rest.
• Met schattingen rekenen. Je weet niet hoeveel je aan boodschappen uitgeeft totdat je het hebt gemeten. Gebruik echte cijfers van de afgelopen 3 maanden.
• Jaarlijkse kosten vergeten. Verzekeringen die per jaar worden betaald, de gemeentebelasting, een verjaardag, kerst, het onderhoud van de auto. Samen kunnen ze honderden euro’s per jaar zijn en ze komen altijd op een slecht moment.
• Te streng beginnen. Een budget zonder ruimte voor een etentje of cadeau houd je een paar weken vol en daarna laat je het los. Reken een vast bedrag voor plezier mee.
• De betaaldag vergeten. Veel mensen rekenen met een maand van de 1e tot de 31e, terwijl hun salaris op de 23e binnenkomt. Reken met de periode tussen twee salarissen.
• Alleen bijhouden, niet bijsturen. Een overzicht heeft alleen waarde als je er iets mee doet. Kies elke maand 1 post om aan te passen.
• Schulden buiten beeld laten. Een aflossing of betalingsregeling hoort in je maandoverzicht, anders klopt je restbedrag niet.

Je krijgt het meeste voor elkaar als je kijkt naar de grootste en de meest veranderbare posten, in deze volgorde:

1. Vaste lasten. Eenmaal aanpassen werkt elke maand door. Zie besparen op vaste lasten.
2. Abonnementen. Vaak vergeten en makkelijk op te zeggen. Zie abonnementen overzicht maken en opzeggen.
3. Boodschappen en eten. Een weekplanning en een vast weekbedrag brengen vaak snel verschil.
4. Schulden en aflossingen. Een overzicht van wat je nog moet en wanneer je klaar bent, geeft rust. Zie schulden bijhouden.
5. Kleine uitgaven. Ze zijn per stuk klein, maar bij elkaar vaak groter dan je denkt. Hier is een weekbedrag handiger dan een verbod.

Zit je in acute geldnood of loopt een betaling echt vast? Neem dan contact op met de gemeente of een professionele schuldhulpverlener. BudgetFlow geeft overzicht, maar geen financieel advies.

• Ik ken mijn netto inkomen en de dag waarop het binnenkomt.
• Al mijn vaste lasten staan op papier, inclusief die per kwartaal of per jaar.
• Ik heb voor mijn variabele posten het echte gemiddelde van de afgelopen 3 maanden berekend.
• Ik heb een bedrag voor plezier en onvoorziene kosten ingepland.
• Ik zet direct na mijn salaris een vast bedrag opzij.
• Ik weet wat ik per week of per dag nog kan uitgeven.
• Ik kijk elke maand 10 minuten naar mijn overzicht en pas 1 ding aan.
• Ik heb een kleine buffer opgebouwd voor tegenvallers.